随着监管政策的出台和金融科技的价值回归，越来越多的从业者相信：在金融科技To B的赛场上，未来占据主导地位的一定是金融机构。而眼下，金融机构的需求与偏好正在重塑竞争格局，并直接影响金融科技公司的发展方向与市场前景。
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拥挤的赛道，全新的格局
2019年以来，金融科技强监管进入常态化，一个核心要求是，金融机构需自身承担风险，不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构，这实际是在倒逼银行打造风控能力。
零壹智库认为，过去几年是金融科技拓荒期，随着监管的加强，此前借助宽松监管的红利获得迅速发展的金融科技结束了套利期。金融监管态度的变化，有利于持牌金融机构成为金融科技主角。
经历了多年的高速发展，金融科技领域的公司数量已经达到一定量级，目前赛道已然变得“拥挤“。据零壹财经统计，目前至少有5000家以上的金融科技公司，在输出各类金融科技服务。大多数公司的业务集中在风控、营销和运营层面，这些是金融最广泛的应用场景，也是目前金融科技公司争夺最激烈的领域。
在监管政策的变化和行业发展规律的共同作用下，金融机构的需求变化成为重塑金融科技行业格局的最大力量。
首先，金融机构作为重要的“买方”，对于合作方的综合实力、合规表现等要求会更高，拥有流量、场景、牌照优势的BATJ等巨头会赢得更多机会。据不完全统计，蚂蚁金服已与超过200家银行、100家保险公司、110家基金公司展开合作。
与此同时，金融机构对于自身金融科技能力的提升也会有更多的诉求。某业内人士表示，越来越多的城商行开始希望走到自己兜底的路径上去，并希望合作平台在合作过程中，帮助他们提高风控能力，包括不断积累数据、培养人才等措施。
面对此类需求，那些没有核心技术能力、跟风进入市场的“伪金融科技公司”会面临洗牌。有业内人士指出：“这个行业其实挺复杂的，因为金融科技概念的热潮，混进去了很多投机分子，通过硬造一些不明觉厉的概念去骗取投资人的钱。”未来良币驱逐劣币，这类公司的生存空间会变得越来越小，直至出局。
单纯的技术或数据服务商同样面临困境。TMT领域资深媒体人刘刚认为，做纯技术输出公司如果不直接面向客户提供整体解决方案，则非常容易被上下游碾压，到最后失去生存空间。
此消彼长，拥有细分领域实际业务的经验和技术优势的金融科技公司能够真正帮助金融机构整合自身业务，精简流程，优化结构，最后提高业务效率。
无论是监管的变化、市场的变化，还是技术的突破与资源的集中，都会促使互联网的集聚效应不断显现，金融科技领域的马太效应会更加明显。如果说之前的金融科技市场格局还是一片足够细分的大蓝海，眼下，市场的天平正在向巨头以及垂直细分领域的头部企业倾斜。
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左手股东支持，右手技术+经验
金融科技的格局重塑，对所有参与其中的金融科技公司都提出了不小的挑战，但也为有实力的选手提供了脱颖而出的机会。日前入选德勤“2019中国高科技高成长50强”（以下简称德勤“中国50强”）的小花科技就是一个值得关注的样本。
德勤50强评选项目自 1995年诞生于美国硅谷起，每年在全球数十个国家同步举行，2005年引进中国，以高标准严要求著称，旨在表彰高速成长、持续创新的卓越企业，历届入选企业包括苹果、谷歌、微软、腾讯、阿里巴巴、百度、京东等，被誉为“全球高成长企业的基准”。在今年公布的德勤“中国50强”榜单中，小花科技以三年2045%的营收增长率和强劲的金融科技实力入选，位列第24名。
据了解，小花科技由千亿级PE机构中信产业基金于2015年以控股方式孵化而来，是一家以技术为核心，着重运用科技手段为金融机构提供服务的公司。面向金融机构和场景方，小花科技输出的金融科技服务具体包括两类，一类是标准品，包括小花分和基于API+SDK技术的分期服务解决方案。另一类是定制化服务，即针对合作方需求提供定制化服务，包括AI评分、联合建模、智能信贷审批系统、消费信贷一站式解决方案和增值服务。
小花科技的入选，得益于强大的股东背景，细分领域的深耕细作沉淀出深入理解实际业务的经验和技术优势，以及由此建立起的差异化的竞争优势。
在小花科技发展过程中，中信产业基金在人才培养、合规发展、品牌塑造等方面给予了诸多支持。
此外，更为关键的是合作资源上的支持。有资深业内人士评论称，金融机构在选择合作伙伴时也会看出身，在其他方面差不多的前提下，股东背景强的平台更容易敲开金融机构的大门。得益于股东支持，小花科技目前在B端已经打开局面。比如，今年中信产业基金与百信银行签订了“总对总”战略合作协议，作为中信产业基金在金融科技领域的核心布局，小花科技在此次战略合作框架下成为重要参与方，将发挥自身优势，助力实现“开放银行+产业生态”深度耦合。
如果说股东的支持更多一种外部助力，那么技术就是小花科技高成长的“内生原力”。
成立以来，小花科技一直持续探索人工智能、大数据、云计算等前沿科技，自主研发了多项金融科技应用，建立起包括智能获客、运营的 Marketing AI 系统，风控组合管理工具 RiskAI系统，以及基础运维的DevOps AI在内的三大AI核心竞争力，实现了AI技术在消费信贷业务全周期的应用。
目前，小花科技已拥有 13 项自主研发的系统软件著作权，科技能力获行业和合作伙伴认同：2017 年与合作伙伴一同入选 MIT Technology Review（麻省理工科技评论）的金融科技人脸识别应用案例，同年，入选中国人民银行金融研究所组织编写的金融科技专著《金融科技：发展趋势与监管》经典案例。
不同于纯科技公司，小花科技的优势在于集技术智慧与业务思考于一身，并有扎实的自身业务实践基础。目前，其业务场景覆盖现金借款、信用卡余额代偿、小花猫分期商城等领域。最新数据显示，小花科技的注册用户数已超3800万，累计撮合资产规模超300亿。
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结语
在德勤“中国50强”榜单中，有个数据值得关注——从入选企业的所属行业来看，金融科技占比12%，位列第二热门行业，这说明金融科技的行业价值和发展潜力正在得到多方面的肯定和印证。
有资深创投人士评论称，中国的To B市场价值如同冰山，频受资本青睐，细分领域更是有无限可能。目前美国风险投资在To B领域的投资比例达到了40%，而在国内风投领域，这一数字仅为5%。在美国市值排名前10的科技公司中，一半以上从事To B服务。
无论是从市场估值还是生态趋势来看，国内To B市场都有着巨大的发展空间。
而对于已身处金融科技To B浪潮中，积累下核心优势并取得杰出成绩的小花科技而言，一旦站上金融科技B端服务的塔尖，前景可期。